人物背景

　　王小姐，31岁，未婚，本科学历，家在外地，外企职员。本人有养老、医疗、意外保险。月薪1万，父母身体健康，不用王小姐照顾，每年约给二老6000元左右。王小姐目前在北京国贸地区租房住，月租金1200元。个人爱好旅游，每年至少外出旅游一次，此外购衣服、化妆品等也要不少开销。因此，王小姐每月工资剩余不多，近十年工作下来，只有银行存款10万元。

　　王小姐目前尚未考虑婚姻问题，但随着年龄的增长，希望能够拥有属于自己的住所。对于房屋的选购，王小姐倾向于在单位附近选择小户型的二手房，但听说二手房贷款费率较高，一时难以抉择。同时王小姐还想通过深造，提升自己的职位和收入。

　　□广发银行理财师赵晔

　　利用理财软件

　　王小姐的问题在于每月消费缺少计划。对于王小姐来说，建议能建立一个理财档案，记录每月的收入与支出，削减不必要的享乐开支。由于外企工作较忙，很难形成记账的习惯，为了理清收支现状，就需要借助一些理财软件。目前国内较成熟的理财软件可以对家庭经济状况与资金流动明细做到清楚明白，甚至可以把每月柴米油盐的支出制作成曲线图和报表。

　　另外，对于王小姐这样的“月光族”来说，家庭理财软件还有另外三个好处:一、约束作用。当各项开支总和达到上限时，电脑就会发出警告声。二、定时提醒去交水电杂费；避免滞纳金。三、可从银行网银下载对账单及交易明细，使不习惯记账的王小姐方便记录日常收支情况。

　　选购二手房

　　王小姐在新房与二手房之间犹豫，主要原因在二手房贷款的费率，下面为王小姐比较一下二者的差别。

　　相对于新房贷款，二手房贷款需多付出相当于房屋总价5‰左右的评估费用，另外在北京，银行为新房提供八成按揭，对二手房只提供七成按揭。

　　要想降低贷款成本，买二手房可申请公积金贷款。但这种贷款属于银行的委托业务，其审核发放程序与商业贷款相差很大，尤其是二手房的手续相对新房要烦琐一些。同时公积金贷款一般须等到办理完抵押手续才能放款，而对急于拿到房款的卖方来说，几个月的办理时间难以接受。解决办法是请北京市住房贷款担保中心进行担保，只要担保中心确认了买卖双方的合法性，并为借款人提供全程担保，银行不用办理抵押登记和过户就可以放款了。

　　对于王小姐在选择认购二手房还是新房时，相关手续的成本虽然小有差距，但不应是主要考虑因素，而是应该考虑房屋位置、房产升值潜力、是否能满足自己的生活需求。在国贸附近的楼盘，新房价格居高不下，因此二手房应是王小姐的首选。

　　中低风险投资

　　建议王小姐在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更不能孤注一掷。因此，建议分两个阶段进行:

　　从低、中风险投资组合入手，每月将节余中的1千元选择定期定额法投资于开放式平衡型基金，这笔资金用于每年的旅游活动。另外每月节余的3千元投资于货币市场基金用作积累购房的首付款。