2005年，银行界很热闹。这边厢，汇丰、渣打、花旗等金融巨头纷纷进驻，宣称要开拓新品；那边厢，一群已站稳脚跟的中外资银行把争夺的焦点放到了个人业务上。在这场争夺战中，人民币、外币理财产品无疑是最闪亮的明星。

　　2006年，个人理财产品会呈现怎样的格局？保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本型，谁又将再领风骚？
 
　　平均每月6期产品上市

　　30多期产品，最高一款预期年收益4.8％。这是光大银行成都分行在2005年推出的理财大餐。如果再算上中信、民生、中行等其他几家，短短12个月，已有至少70期个人理财产品亮相，平均每月就有6期产品。

　　在今年的理财大战中，收益率和期限成为各家银行决斗的两大法宝。记得在年初的时候，还有银行将期限设置得较长，预期收益率也给得比较高，以期留住更多的客户资源。经过一番运作，有些产品的实际收益率却难以达到预期标准，这使得部分客户纷纷提前解约，转投其他银行。从第二季度开始，几乎所有银行的理财产品，期限都控制在一年以内，尤以6个月和12个月为主。

　　11月1日以前，不少银行为拉拢客户，都刻意将理财门槛定得很低。一般来说，美元品种为100美元，港币品种是1000港币，人民币产品的入围门槛也只有1000人民币。11月1日起，这一现状大为改变。受监管要求的限制，各银行不得不将理财门槛大幅提高，外币品种最低为等值5000美元，而人民币品种更是达到5万元。

　　保本浮动收益型日渐受宠

　　据光大银行成都分行私人银行部邓俊分析，保本固定收益型的人民币理财产品主要投资于央行票据、国债、企业债等，由于各家银行都将手中的大量资金涌向该领域，导致资金供过于求，整个市场的收益率偏低，银行设计出来的产品收益率也随之下降，比同期存款高不了多少。

　　邓俊预测，保本浮动收益型在2006年将扮演个人理财产品市场上的主角，由于这类产品的实际收益率多数都是与欧元对美元的汇率挂钩，而美国经济的未来走势，以及美联储潜在的升息预期，都将直接影响到欧元对美元汇率的变动，从而为理财产品的最终收益增添几分不确定因素，“这才叫理财，投资者才有机会获得更高收益。”

　　特别提示

　　购买产品前要看清条款

　　记者发现，2005年面市的各种理财产品，全都是保本型的。邓俊分析，部分银行在2006年可能会适当推出非保本型的理财产品。他认为，由于这种产品的本金也存在损失的可能，所以投资者在购买时应更加谨慎，不要被银行宣称的预期收益率吸引，一定要把条款看清楚。

　　业内人士建议市民在购买理财产品时，尽可能选择期限较短的品种，以便能及时调配资金。如果是美元、港币品种，可考虑固定收益型，而人民币品种，则选择浮动收益型。