离新的一年到来只剩下十多天了。岁末年初，不少企事业单位的员工都对已经或即将发放的“年终奖”充满了期待。记者发现，一些员工对辛苦了一年拿到的“年终奖”，还是喜欢到银行一存了之。因而昨日，工行、招行等银行的理财专家提醒大家注意：“年终奖”并非是工资外多发的一笔额外“横财”，大家还是应根据自己家庭的财务状况，早早做个理财规划。以下是专家提出的一些规划建议。

　　提前还贷，节省利息支出

　　根据最新统计，南京人的人均负债率大约在46％左右，这一数据较去年已有所下降，但依然可显示出，还有不少人背着银行的贷款。其中，房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额相较平时都还算“巨大”，所以，理财专家建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时，不妨首选提前还贷，毕竟，房贷的年利率在5％以上，几乎比所有的理财产品收益都高。不过，提前还贷也要瞅准时机，因为有的银行是有提前预约时间限制的。

　　以市民刘先生为例：2002年1月，他向银行申请了期限为20年的10万元住房贷款，月还款670余元。由于刘先生将于月底拿到1万元左右年终奖，加上近两年的积蓄，如从明年1月起申请提前还银行3万元贷款，每月还款额将降至400余元。在还款期限不变的情况下，月还款压力降低，并可节省1．5万余元的利息。

　　给孩子做些教育资金规划

　　房子、孩子教育投资，堪称当前老百姓最大的支出方向。所以，理财专家建议，家有读书郎的市民们，拿到“年终奖”后，考虑将其用于子女的教育资金规划上也很重要。
　　如陈先生，他是一家企业的中层负责人，月薪8000元，年终奖大约有2万－3万元。以往，这部分资金都是存银行了事。但随着子女年龄渐长，今年开始，他在理财师的建议下，已打算一分为二进行投资，以应对小孩子今后的教育开支。一是选择一份投资安全的子女教育保险，保证子女求学时到期能够领取相应的教育金；二是选择一份基金，因为属于每年定期的投入和中长期的投入，风险因时间而分散，收益是有保证的。再加上基金可以随时赎回，正好弥补教育保险固定金额和固定时间领取的不足和不便，可以灵活应对小孩子从小学、中学到大学，甚至出国留学的教育费用之需。

　　选择过渡性理财产品

　　据统计，截至11月末，南京市居民储蓄余额已高达1553亿元，比年初增加了270亿元，增幅为21％，比上月增加了25亿元。平均每位市民的银行存款达到约25800元。银行人士告诉记者，这么多的居民都选择储蓄，还是说明近期合适的理财产品不算太多?D?D?D今年最后一期国债已发行完毕；股市依然低迷；理财产品门槛又提到了5万元。想想，“年终奖”不如扔进银行存个定期算了，省事。

　　理财师指出，这样的“懒惰”思想要不得。一般而言，每年二三月份就有凭证式国债销售。而在此之前的“过渡期”，市民完全可以购买货币市场基金，一来货币市场基金风险极低，收益也不错；二来，想用时提前一天和银行说声就行，流动性堪比活期存款。另外，做7天通知存款，也会有不错的收益，总之千万别把钱“存死”了，省得日后有高收益理财产品时追悔莫及。

关注金市，寻找机会“掘金”

　　今年投资金市的市民，普遍都取得了较好的收益，所以昨日理财专家也谨慎建议，趁最近金市有所动荡，一些心态良好的投资者，可择机入市。

　　个人投资黄金，要注意选择投资工具和投资品种。如果是纪念性质的金条金块，其溢价幅度比较高。而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性非常好，全球都可以很方便地买卖。但缺点是会占用较多现金。显然若不想占用太多现金，炒“纸黄金”是个选择?D?D?D最低交易“门槛”仅10克，即投资千元便可炒金，据介绍，炒金与炒股方法类似，都是低吸高卖。