家庭背景

　　城市:上海

　　成员:孙先生今年34岁；孙太太29岁；孩子3岁

　　收入:丈夫50万元/年；妻子20万元/年社保:夫妻都有最基本的三险一金；孩子有意外和住院补贴

　　资产:价值100万元自住商品房一套；价值30万元老式房子一套(不能出售)；40万元股票；5万元基金；5万元定期；2万元活期

　　支出:10000/月(包含生活费、保险费、幼托等可预见的项目)

　　困惑:孙先生有班车接送，孙太太离公司很近，况且现在养车成本较高，该不该买车？在上海的房价形势不明，孙家的房子在够住的情况下，要不要换大房子？如果孙家短时间内没有大额开支，要怎么理财？

　　财务分析

　　孙家年收入70万元，资产182万元，其中固定资产130万元，金融资产52万元。资产负债情况良好，无任何负债。孙先生和太太的年龄都在三十岁左右，正是年富力强的阶段，家庭也正处于成长期，未来收入应会稳中有升。

　　在保障方面，孙先生只为孩子购买了大病和意外保险，这虽然满足了目前孩子成长初期的保险需要，但在教育保险方面还须加强。孙先生和太太虽然有社会保险，但商业保险却一点都没有，这与其家庭收支结构极不相符，因此，应尽快改变现有的保险状况。

　　在投资方面，股票投资所占分额过大，对于一个正处于成长期的家庭来说，这种投资方式太过冒险。

　　理财规划

　　盘活固定资产

　　老房子如果不可以出售，可以考虑质押或出租，以盘活资金。既然孙先生是做生意的，也可以将老房子改成办公室或仓库。当然，具体的解决方法还要看家里的实际情况。

　　投资艺术藏品股票占家庭投资的绝大部分，对于正处于家庭成长期的孙先生来说比例有些高，如果不是炒股高手，建议最好还是减少股票比例，转投其他项目，如:基金，信托等。

　　由于孙先生的家庭年收入较高，每年的节余资金也很多，所以建议投资一些收藏品，如果有这方面经验的话，可以直接到市场里淘宝，如果没什么经验，怕上当受骗，就到正规的拍卖公司去购买也可以。但收藏品属于长线投资，因此投资比例不宜过大，应控制在30%左右。

　　补充健康保险丈夫作为家庭收入的主要创造者，没有商业保险作为保障是万万不能的，由于我国医疗费用的不断上升，使得就医成本不断增加，所以疾病和医疗保险的投入是首要考虑的险种。孙先生夫妇的年收入均较多，所以应对家庭危机的能力也较强，因此人身意外保险不必购买太多。

　　目前，孙先生一家的家庭月生活支出为10000元，要想在退休后继续维持同样的生活水平，就需要购买在退休时可以每月领取至少7000元的养老保险。孙太太的保险结构基本与丈夫相同即可。

　　困惑释疑

　　A、车没必要可以不买，油价老是涨，上海交通又那么拥挤，还不够堵车的呢，而且还有益于环保呢。

　　B、在理财范畴里，我们应坚持够用就好的原则，没有必要花的钱就不花。

　　C、近期理财目标，除了上面说到的收藏品投资以外，还可以试着用极少的资金(收入的5%)参与高风险、高收益的投资项目。

　　广发银行理财师　曹广