理财计划中,一个最重要的环节是储蓄,这个"积谷防饥"的概念在中国人眼中并不陌生。

　　以西方国家为例,上一代的人仍知道储蓄的重要,但现时的只懂得消费,已经忘记了储蓄,美国现在的人均储蓄率是负数,意思是美国人不单没有储蓄,反倒先使未来钱,利用信用卡大量消费,到月底发工资时才缴付信用卡账单,有些更已欠下信用卡贷款,每一个月不是缴费,而是偿还债务。事实上,现时的理财计划已演变出其中一门叫做债务重整的服务,但这绝不是健康的理财计划。

　　人的一生中有一段赚钱的黄金高峰期,大约是四十岁的前后二十年时间,之前是刚开始工作的时间,收入有限且不稳定；之后的开支及家庭负担较大,赚钱能力也随着年龄而倒退。因此,这赚钱的高峰期就是筹备一生中,如置业、子女教育及退休等重大开支的最佳时期,每人也应好好把握。

　　特别是预备退休生活这最重要的一环,因退休大约占人生三分之一的时间,这段时间每天都需要开支,却没有了收入,完全依靠之前预备的退休金去应付。我想大家都希望退休时可四处旅游、享受人生,最起码的也维持退休前的生活方式,而不愿意老来仍要艰苦工作去讨饭钱。

　　另方面,将来社会的环境及生活情况存在很大变量,能够预留较多资金去迎接退休,生活也过得较愉快。按西方国家及香港地区的经验,建议大家不要期望将来依靠子女或政府去供养,这个期望变为失望的机会很大；还有我们不知道生命有多长,在北美有很多例子因筹备理财计划时人均寿命约七十五岁,但几十年后人均寿命延长至八十五岁,多出的十年时间造成沉重的开支压力,有老人因此而冻死街头。

　　可能有人会这样想,如果做生意做得好,财富只会愈来愈多,哪用担心将来的退休生活。不错,我也希望大家做生意的都能风调雨顺,愈赚愈多,但毕竟是投资,存在一定的风险,而储蓄也是投资,就当是分散投资以减低风险的概念,把资金投到不同的范畴上,将来必能得到最好的收成。

　　还有这里所讲的储蓄,只需每月一部分的零钱,不要看少这些,点点累积变洪流,长时间的储蓄好像滚雪球效应,可变成很大的收成。以每月储蓄一千元为例,储蓄二十年,每一年的回报以百分之八计算,预期总回报是六十万。其实这例子已经较为保守,因为在中国香港地区及国外一般是以每年回报百分之十计算,那总回报便是七十五万。

　　每一个月储蓄多少没有一个定律,各人的收支情况都不同,但简单的可按每月收入扣除开支所剩下的余钱作为参考,把这余钱的一半作为储蓄已很不错,其它的拨作应急基金,以应付不时之需。

　　这里大家可看到,退休储蓄的成效基于三大因素:储蓄额、时间及回报率,最容易掌握的是时间,愈早开始的成绩一定愈好,按上面的例子,若储蓄期是三十年,每年百分之八增长的总回报是一百五十万,之后的十年增多了一点五倍。至于投资回报就是投资顾问的工作,若回报可做到一年百分之十,三十年的总回报是二百二十五万。

　　投资也不是单看投资顾问的眼光,有一些基本的概念,下一次将详细解说。储蓄是一种习惯,每一个月开始之前先把预定的金额储起来,这对日常生活没有很大的影响；相反,若钱只放在口袋里,最后都是花掉,连花到哪里去也忘记了。说易做难,希望今天给大家看见那回报的吸引,可以鼓励你们切实行动。