都市人总觉得灾害远在天边，其实现代生活中也隐藏着危机。据统计，2005年由于各种自然和人为灾难导致保险公司的财产保险赔付达830亿美元，创下了全球保险公司灾害赔偿的新纪录。在世界发达国家，家庭财产保险的普及率已达70%，但我国目前的家庭财产保险覆盖面还不到10%。
水火无情，在给人上保险的时候也给“家”做个保障吧。
“烧水烧出火灾，洗澡洗出水灾”，肖锦一直以为这样的经典场面只有在“如有雷同，纯属巧合”的香港电视剧里才会看到，直到去年自己家里上演了这样一出真“房”秀，她才开始意识到家庭财产保险的重要性。
几百元保几十万家财
去年底，肖锦和老公刚刚领了结婚证，没有举办婚礼，而是选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时，才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂，家里早已水漫金山，原木地板和家具、家电“惨遭荼毒”不说，还殃及四邻，硬生生地把婚礼省下来的十几万元钱统统搭了进去。
像肖锦这样倒霉的人并不在少数，很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时，或者怨天尤人，找物业公司理论，或者想到安装防盗门，却很少有人想到投保家财险。实际上，投保家财险每年只需几百元，便能够防范到家庭可能出现的很多风险，如家电设备短路、漏电，电线老化，煤气泄漏引发的火灾，水暖管道破裂等损失。
自定保额切莫贪心
由于家庭财产一般无账可查，因此，投保家财险时，通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额，保险公司并不核查。
一般家庭财产中，室内装修是最耗力、耗资的，如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾，装修最容易受损失，这部分的保险金额可从万元到几万元不等，特殊情况还可多保。举例来说，装修的保额根据装修的费用来计算，如果装修费用是10万元，费率是千分之一，那么客户应该交的保费就是100元。
家具在家庭财产中占的比例也很大，从几千元到几十万元不等，家电的保险金额可定在1～5万元左右，服装和床上用品丰俭由人，保险金额可根据情况而定，千元至几万元均可。
另外，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，发生保险事故时，按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如，投保家电保额5万元，出险后，经过鉴定损失了2万元，那么被保险人将获得赔偿金2万元，若损失了8万元，获得的赔偿就是最高保额5万元。
由于投保家财险的目的在于补偿遭受的实际损失，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好。如果保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大。并且，意外发生时，保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值计算赔款，因此超出家庭财产实际价值的那部分保额无实际意义，等于白白多掏了保费。
有所保有所不保
在保险业发达的国家，许多财产都可以承保，但由于保险技术等原因，对有些财产，国内的大多数财险公司是不予承保的，比如货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，这类物品由于实际价值难以界定，多数保险公司不给担保。
另外，损失发生后无法确定具体价值的财产，如文件、账册、图表、技术资料、电脑软件等也不予承保；一些日常生活所必需的消费品，如食品、烟酒、药品、化妆品等，各种交通工具、养殖及种植物也不在承保范围之内。
像数码相机、通讯工具、笔记本手提电脑之类的财产，由于风险太大，也不是保险公司费率可以承担的，因此也不予承保。但台式电脑属于家电类，在承保的范围内。
保险常识：房贷险不等于家财险
个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险，是个人在购买房屋进行按揭时，银行为了保证还款指定购房者购买的保险，在购房者无力还款时，由保险公司代为还款。
当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担该损失，也就是说，一旦房子发生意外，如发生火灾化为灰烬，或者购房者发生意外造成无能力还款，保险公司会把剩下的贷款还给银行，但是房屋本身的主人却得不到赔付；因为在房贷险中，贷款银行是保险的第一受益人，抵押期间保险单由贷款银行保管，出险后赔款先付给银行，扣除购房者欠款后的那部分才能真正到他们手中。
有了房贷险并不等于房屋本身也有了保障。去年“麦莎”过后，就有不少上海人把房贷险当成房屋险，要求赔付“麦莎”造成的房屋相关损失。事实上，房贷险并不等同于房屋险，更不同于家财险，因为房贷险的保障范围是房屋的建筑结构，面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等。也就是说，房贷险只保房子，如果发生保险事故，房屋的装修、室内的家具家电等家庭财产，都不能从保险公司得到赔偿，因而房贷险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。
而家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等，除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。所以，在购买了房贷险以后，投保家庭财产保险仍是有必要的。这样，发生保险事故时，大部分的损失都能够从保险中得到补偿。
