随着中资、外资新保险公司纷纷获批成立，保险行业的竞争日趋激烈。为了获得更多的客户，保险公司各显其能想尽办法拓宽、争夺销售渠道，银行渠道凭借独特的优势，近几年发展迅速，更成为各公司争夺的焦点。

　　平安人寿保险公司近期推出的金乐章两全保险（分红型），就是瞄准这块市场的，该产品兼有保险保障和投资理财双重功能，不仅可以为客户提供一定的保险保障，而且资金收益稳定，有一定的流动性，还具有额外分红功能。

　　险种特点

　　注重生存利益：每满 3周年时仍生存，给付基本保险金额的5.4% ；合同期满仍生存，返还基本保险金额。 

　　额外分红：每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。 

　　多次领取：每三年领取生存保险金，更合理安排资金，在保证资金增值的同时，增加流动性。 

　　双重保障：被保险人疾病身故，给付基本保险金额。被保险人意外身故，给付基本保险金额的2倍。 

　　转换年金：满期生存保险金可以选择一次性领取或转换年金领取，作为养老金的补充。

　　险种分析

　　投保年龄：3到60周岁。

　　交费方式：一次性缴纳，一次性交纳的保险费不得低于 10000元，且为1000元的整倍数。

　　保障期限：10年。

　　基本保险金：所交保费。

　　生存保险金：被保险人于保险合同生效之日起每满 3周年时仍生存，按基本保险金额的5.4%给付“生存保险金”。

　　满期生存保险金：被保险人于保险合同期满时仍生存，按基本保险金额给付“满期生存保险金”，保险合同终止。 

　　身故保险金：被保险人若在合同有效期内身故，按基本保险金额给付 “身故保险金”， 本保险合同终止。 

　　意外身故保险金：被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起 180天内身故的，在给付“身故保险金”的同时，还将按基本保险金额给付“意外身故保险金”，即有双倍的基本保险金额给付。 

　　保单红利：在保险合同有效期间内，每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。若确定保险合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给被保险人。每一年度的红利在保单周年日分配后，将按公司每年确定的利率，以复利方式储存生息至被保险人申请或保险合同终止时给付。

　　其他权益：分红变现：每年分得的红利可以随时变现，也可以累计生息。转换年金：满期生存保险金可以按年金的形式领取。

　　投保示例

　　王先生（47岁），希望寻找一个兼顾保险保障和资金安全增值功能的金融产品。经过比较，王先生投保了平安金乐章两全保险（分红型），共投保了1万元。 

　　若王先生到合同期满时生存可获得：期满生存保险金10000元＋生存保险金540元×3＋累计红利，合同终止。

　　若王先生在合同有效期内身故可获得：身故保险金10000元＋领取过的生存保险金＋累计红利，合同终止。

　　若王先生在合同有效期内意外身故可获得：身故保险金10000元＋意外身故保险金10000元＋领取过的生存保险金＋累计红利，合同终止。

　　客户购买建议

　　此款保险是结合两全类保险特点和银保产品特点的一款产品，首先，它有两全类产品的特点一是对生存有保障：有生存金给付，有满期生存金；二是对死有保障：有身故和意外身故保障金。其次，它具有银保产品的特点，一次性实现缴费。一般两全类保险都是分期缴费的居多，因为通常两全类保险的保费都偏高，如果一次性缴费的话需要一笔很大的资金支出，但作为要在银行销售的产品分期缴费实现起来很麻烦，所以这款产品在设计时充分考虑了这些。

　　这款保险三年一返的特点以及可变现的红利，使这款产品有了一定的流动性。但是，通过案例我们可以看出这部分流动资金是很有限的，当客户有大量的流动资金需求时这款保险恐怕就难以满足了。

　　此外，由于保费偏低以及收益稳定、风险较低，自然投保的收益性会有折扣，其实基本上来讲三年一返的生存金，也就相当于银行存款的利率，甚至还偏低些，也不要对额外分红抱有极高的期望，毕竟那是未知数。如果你的收入还适中，不愿意总是把钱放在银行，想尝试一点小的、风险不是很大的投资，同时想与把钱放在银行相比在获得差不多收益的同时又能获得一份保障，那么可以选择此款保险。